Etiqa Takaful, terlancarlah satu produk bagi merealisasikan
impian umat islam untuk menunaikan Haji dan Umrah. Iaitu Produk Mabrur.
Kenapa anda perlu menyertai produk Haji dan Umrah eTiQa Takaful :-
1. Pendaftaran @ Pembukaan Akaun Tabung Haji percuma untuk anda.
-
Tidak perlu bersusah payah ke Tabung Haji, tidak perlu tunggu
berjam-jam lamanya untuk tunggu giliran, Mula sahaja anda daftar di
Etiqa Takaful, maka Syarikat Etiqa akan bukakan akaun Tabung Haji
untuk peserta.
2. Kami realisasikan impian Anda dengan Pendaftaran Haji selepas genap tahun ke 3 (Automatik)
- Sama juga tidak perlu ambil no giliran untuk mendaftar Haji. Kami (eTiQa Takaful) akan daftarkan Haji secara automatik.
3. Bayaran Tunai Tetap sehingga 123% akan dikreditkan terus ke akaun tabung haji anda.
-
Ini berdasarkan Jumlah Asas Perlindungan dan akan dikreditkan secara
automatik ke dalam akaun Tabung Haji Anda setiap tahun selepas tahun ke
3. Pergi Haji dengan duit bonus sahaja.
4. Elaun Haji
- Kami beri Anda duit poket sebanyak Rm1000.00 ketika anda ingin menunaikan haji.
5. Elaun Umrah.
Tunaikan Umrah pun kami akan beri duit poket sebanyak RM 1,000.00.
* Haji dan Umrah mestilah dilakukan BUKAN pada tahun yang sama.
6. Elaun Penjagaan Anak.
-
Kami beri duit lagi sebanyak Rm1000.00 untuk anak yang ditinggalkan
ketika anda di Tanah suci. Umur anak mestilah tidak melebihi 18 tahun.
7. Manfaat Ihsar.
-
Apabila Anda dalam keadaan berihram dan terhalang dari menunaikan
Haji/Umrah akibat tidak sihat, Manfaat sehingga RM 1,000 dan akan
dibayar balik untuk kos penyembelihan haiwan.
8. Manfaat Badal Haji -
-
Kami sediakan sebanyak RM 3,000.00 untuk upah haji jika Anda tidak
sempat menunaikan haji. Harga terkini untuk Upah Haji adalah RM 1,500.
9. Kos pengebumian.
- Perbelanjaan Pengebumian sebanyak RM 1,000.00.
***
Ini semua tidak termasuk lagi dengan nilai wang simpanan Anda di dalam
akaun Tabung Haji & eTiQa Takaful. Ini kerana kedua-dua akaun
tersebut akan diberi dividen tahunan.
*** Segala sesuatu
bermulanya dengan niat, selagi mana anda berniat untuk melakukan
kebaikan dan berusaha kearahnya, Insya Allah anda akan dapat. Mungkin
anda masih lagi perlukan beberapa penjelasan, jangan risau dan khuatir
kerana saya sedia membantu anda..
salleh Tahir -012 3022205
Holistic Financial Planner Agency
Tuesday, November 18, 2014
Wednesday, September 18, 2013
Tidak bayar saman AES bukan kesalahan – peguam
www.insurankereta.com
KOTA KINABALU: Peguam Jawatankuasa Kempen Anti Saman Ekor (Kase), Zulhazmi Shariff menjelaskan sesiapa yang mendapat saman Sistem Penguatkuasaan Automatik (AES) dan tidak membayar saman tersebut bukan satu kesalahan.
Beliau berkata, di dalam Akta Pengangkutan Jalan 1987 tidak mengandungi arahan bahawa saman atau kompaun itu wajib dibayar.
"Pemangku Menteri Pengangkutan Datuk Seri Hishammuddin Hussein mengeluarkan arahan agar membayar saman dengan kadar yang baru iaitu RM150 tetapi jumlah tersebut akan meningkat jika engkar arahan.
"Saya nak cabar Hishamuddin tunjukkan dalam akta tersebut yang mengarahkan saman itu perlu dibayar, kalau dia boleh tunjuk sepatah ayat mengatakan bahawa saman atau kompaun perlu (wajib) dibayar, saya akan membayar kesemua saman-saman AES yang telah dikeluarkan," ujarnya.
Beliau turut mempersoalkan keputusan kerajaan yang meminta pemandu yang mendapat saman membayar kompaun dengan jumlah denda yang baru.
"Kompaun tidak wajib dibayar. Saman AES ialah perintah supaya hadir mahkamah bukan minta dibayar RM300 atau RM150 atau berapa sekali pun.
"Jika penerima saman tidak membayar kompaun, Jabatan Pengangkutan Jalan (JPJ) atau Polis Diraja Malaysia (PDRM) jika telah diserahkan kepada PDRM, tidak boleh menyenarai hitam kerana saman itu tidak tertunggak selagi tidak dibawa ke mahkamah. Sekarang prosiding AES di mahkamah masih ditangguhkan, jadi tiada apa-apa tindakan boleh diambil jika penerima saman abaikan saja saman-saman tersebut.
"Yang tidak mahu ke mahkamah itu ialah Peguam Negara bukan penerima saman. Jadi kenapa penerima saman hendak dihukum atas tindakan Peguam Negara yang tidak mahu ke mahkamah?" tanya beliau.
Beliau melihat keputusan tersebut adalah kerana kerajaan perlu membayar kepada syarikat pembekal mengikut perjanjian yang telah dipersetujui.
Katanya, atas sebab pemandu yang kena saman AES tidak dapat didakwa dan terdapat saman-saman yang dibatalkan di mahkamah kerana mempunyai masalah teknikal dari sudut pendakwaan, maka kerajaan mengugut agar pemandu membayar saman-saman tersebut agar syarikat pembekal mendapat bayaran.
"Saya pasti kerajaan terdesak untuk bayar kepada syarikat pembekal, jika sebelum ini setiap satu saman mereka akan dapat RM16 dan jumlah denda sekarang RM150 sudah pasti pembekal mendapat RM8.
"Untuk kerajaan tidak membayar komisyen tersebut adalah satu yang mustahil kerana ia terkandung di dalam perjanjian, dan jika benar kerajaan tidak mahu bayar, satu jumlah pampasan yang besar perlu dikeluarkan untuk kos ganti rugi mereka," tambah beliau.
Sehubungan itu, beliau meminta mana-mana pemandu yang menerima saman AES agar tidak membayar saman tersebut dan hadir ke mahkamah
Beliau bersedia untuk mewakili mereka kerana terdapat saman-saman yang sebelum ini telah dibatalkan oleh mahkamah.
Monday, January 7, 2013
How much life insurance do you need to protect yourself and your family?
When you build a house, you need a good foundation to protect you
from range of circumstances. Insurance protection does the same. It is
the “foundation” of the plan. Do we protect what we have built for those
we love? CONSTANCE JOY A. writes.
In financial planning, we divide risk management into several main areas: property and casualty insurance, liability insurance, medical insurance, disability insurance, life insurance and long-term care insurance. Which type of insurance would fit best with your budget?
Most of us walk the tightrope when we don't do our financial planning. Our loved ones are the ones climbing on our back while we walk this tightrope. And they trust us enough to follow us on this journey of life with its uncertainty.
On the issue of risk management, the dilemma is: “How much life insurance do I need? What kind of insurance should I purchase?”
To determine how much is enough is easy. What would you want for your surviving spouse and children to have if you were not there? A good rule of the thumb is that your coverage should be equal to five to seven times your annual household income. Another guideline is that you should have death benefit equal to 10 times annual earnings.
Similarly, to determine what type of insurance to purchase, you have to begin by looking at your cash flow. How much money would you dedicate to this goal? The priority is to get coverage and the peace of mind that goes with it. Secondly, look at which type of insurance would fit best with your budget, depending on your cash flow.
Finally, have you ever wondered how a hot air balloon reaches its destination? At different altitudes, the wind current changes, thus effecting which direction the balloon flies. Skilled ballooners know this and release the burner at just the right time without procrastination so that it does not drift dangerously off course.
Just like our goals for our loved ones, we need to stop putting off what needs to be done to protect our family and our life's goals. Stop walking the tightrope and build that foundation. Indeed, insurance is the foundation your family needs.
In financial planning, we divide risk management into several main areas: property and casualty insurance, liability insurance, medical insurance, disability insurance, life insurance and long-term care insurance. Which type of insurance would fit best with your budget?
Most of us walk the tightrope when we don't do our financial planning. Our loved ones are the ones climbing on our back while we walk this tightrope. And they trust us enough to follow us on this journey of life with its uncertainty.
To determine how much is enough is easy. What would you want for your surviving spouse and children to have if you were not there? A good rule of the thumb is that your coverage should be equal to five to seven times your annual household income. Another guideline is that you should have death benefit equal to 10 times annual earnings.
Similarly, to determine what type of insurance to purchase, you have to begin by looking at your cash flow. How much money would you dedicate to this goal? The priority is to get coverage and the peace of mind that goes with it. Secondly, look at which type of insurance would fit best with your budget, depending on your cash flow.
Finally, have you ever wondered how a hot air balloon reaches its destination? At different altitudes, the wind current changes, thus effecting which direction the balloon flies. Skilled ballooners know this and release the burner at just the right time without procrastination so that it does not drift dangerously off course.
Just like our goals for our loved ones, we need to stop putting off what needs to be done to protect our family and our life's goals. Stop walking the tightrope and build that foundation. Indeed, insurance is the foundation your family needs.
Tuesday, December 25, 2012
Sayangi Rumah anda-Takaful Gadai Janji (MRTA)
Takaful Gadai Janji (MRTA)
Apabila
anda mengambil pembiayaan untuk membeli rumah kediaman, bangunan kedai atau
pejabat, institusi kewangan yang membiayai pembelian tersebut akan menghendaki
anda menyertai takaful gadai janji. Ada pakej pembiayaan yang mewajipkan anda
mengambil takaful gadai janji atau sebaliknya bergantung kepada institusi
kewangan tersebut. Takaful gadai janji ialah pelan takaful keluarga yang akan
menyelesaikan baki pembiayaan perumahan anda sekiranya anda meninggal dunia atau
hilang upaya kekal. Apabila pembiayaan perumahan telah ditebus, kediaman
tersebut akan ditukar milik kepada anda atau waris anda. Anda hanya perlu
mencarum sekali sahaja bagi takaful gadai janji semasa mengambil pembiayaan
perumahan.
Kadar caruman
bergantung kepada faktor umur, jumlah pembiayaan, kadar keuntungan, jantina,
tahap kesihatan dan tempoh pembiayaan tersebut. Sekiranya anda menjual rumah
tersebut atau membuat penubusan awal pembiayaan perumahan anda, maka anda layak
mendapat bayaran balik caruman takaful secara pro rata ke atas tempoh takaful
yang belum lupus.
Sumber caruman
takaful gadai janji biasanya bersumberkan dua cara. Pertama: institusi kewangan
akan memasukkan kos tersebut didalam jumlah pinjaman anda. Atau sumber kedua:
anda bayar menggunakan duit poket anda. Perlu diingat kaedah pertama nampak terbaik
tetapi ini menyebabkan jumlah pinjaman anda bertambah serta bayaran bulanan
juga bertambah berbanding dengan kaedah kedua.
Ada beberapa
kelemahan pada produk ini yang jarang diceritakan oleh pihak institusi
kewangan. Disini saya cuba kupaskan agar anda atau waris anda kelak tidak
terperangkap dengan produk ini.
1) Kadar keuntungan
Masalah ini terjadi apabila anda
menggunakan kadar keuntungan berubah (BLR). Iaitu Contoh: BLR + 1%, disini
contoh BLR pada masa itu adalah 5% maka kadar kiraan keuntungan pada masa itu
adalah BLR (5%) + 1% = 6%. Oleh itu kiraan jumlah caruman takaful gadai janji
anda adalah berdasarkan 6%. Permasalah kepada anda akan timbul apabila berlaku
kematian atau hilang upaya kekal, dimana ketika itu kadar BLR telah berubah
iaitu naik. Jika BLR turun tidak menjadi masalah kepada anda. Contoh BLR
sekarang adalah 6.5%. Maka kadar keuntungan baru Bank adalah BLR baru (6.5%) +
1% = 7.5%. Ini bermakna nilai perlindungan takaful gadai janji terhadap diri
anda adalah berdasarkan kadar keuntungan asal 6%. Tetapi semasa kejadian kadar
keuntungan baru 7.5%. %-6% = 1.5%. Ini menyebabkan perlindungan takaful gadai
janji anda tidak mengcukupi melindungi jumlah baki pinjaman pada masa itu. Maka
anda atau waris terpaksa membayar secara tunai jumlah baki hutang yang masih
tertunggak (1.5%): contoh kiraan semasa kejadian kematian atau hilang upaya
kekal.
Baki pinjaman: RM100 000
Jumlah perlindungan pada masa itu:
RM80 000
Jumlah baki hutang (baki pinjaman –
jumlah perlindungan pada masa itu):
RM20 000
Maka anda atau waris perlu
menjelaskan baki RM20 000 tersebut kepada institusi pembiayaan tersebut.
Keadaan ini banyak terjadi kerana
semasa memohon pembiayaan, anda akan
meminta kos paling rendah bagi kos caruman takaful gadai janji. Maka pihak
pembiaya akan mengira berdasarkan kadar BLR paling minimum. Anda terseyum riang
kerana bayaran caruman rendah tetapi anda tidak sedar kesannya terhadap anda
atau waris semasa proses tuntutan kelak. Permasalah ini tidak terjadi terhadap
pelanggan yang menggunakan kaedah pembiayaian berkadar tetap.
2) Pembeli bersama
Jika anda membeli rumah menggunakan
dua nama contoh suami isteri: kebiasaanya anda akan menyertai takaful gadai
janji menggunakan kaedah 50%:50%. Ini akan menyebabkan kos caruman anda jimat. Cuba
kita lihat jika anda menggunakan kaedah 100%:100%.
Contoh: jumlah pembiayaan rumah anda
adalah RM200 000.00, perbandingan kaedah 100% dengan kaedah 50%
Peminjam/kaedah
|
Kaedah
|
Perlindungan(RM)
|
Kos takaful (RM)
|
Suami
|
100%
|
200
000
|
8 000
|
50%
|
100
000
|
4 000
|
|
Isteri
|
100%
|
200
000
|
7 500
|
50%
|
100
000
|
3 500
|
Maka jumlah kos: Kaedah 100% adalah
RM8000 (suami) + RM7500 (isteri) = RM15 500
Tetapi bagi kaedah 50% adalah RM4000
(suami) + RM3500 (isteri) = RM7 500
Sudah pasti anda akan memilih kaedah
50%. Akan tetapi perlu diingat bahawa semasa berlaku kematian terhadap salah
seorang daripada anda. Maka perlindungan takaful hanya melindungi 50% sahaja
daripada jumlah pinjaman anda. Baki selebihnya yang masih hidup perlu membayar
bulanannya termasuk baki kesan kenaikan BLR seperti mana yang saya jelaskan di
kesan kadar keuntungan sebelum ini.
3) Penyakit kritikal
Takaful gadai janji tidak tidak
melindungi penyakit kritikal. Jika anda memiliki produk ini tetapi anda
disahkan terkena penyakit kritikal, maka anda perlu membayar pinjaman perumahan
seperti biasa. Ini sebenarnya amat membebankan anda kerana kos perubatan yang
tinggi serta bayaran bulanan pinjaman perlu dilunaskan. Oleh itu keadah terbaik
yang anda boleh ambil dengan menyertai produk lain yang melindungi penyakit
kritikal agar masalah ini dapat diatasi.
4) Kaedah tandatangan sahaja
Ramai pengguna menggunakan kaedah
menurunkan tandatangan di borang permohonan takaful gadai janji tanpa membaca
isi kandungannya. Mereka percaya penuh mutlak kepada pegawai institusi
pembiaya. Ini adalah satu kaedah yang salah kerana kesannya ramai yang tidak
dapat membuat tuntutan takaful gadai janji disebabkan tidak mengistiharkan
keadaan kesihatan yang tepat semasa memohon pinjaman perumahan. Keadaan ini
terjadi kerana peminjam hanya menurunkan tandatangan dan pihak pegawai hanya
tanda sihat didalam borang permohonan disediakan. Jika ini terjadi siapa yang
patut dipersalahkan? Pelanggan dan institusi kewangan akan mengatakan pihak
syarikat takaful cuba menafikan tuntutan, pihak takaful akan mengatakan ada
masalah penipuan dalam mengisi borang kesihatan. Maka anda sebagai peminjam
yang menjadi mangsa. Oleh itu baca dan jawap satu persatu keatas soalan yang
diberikan. Ambil masa biar berapa lama sekalipun agar anda tidak terjerat. Jika
tidak faham terma dan syaratnya minta pegawai institusi tersebut jelaskan satu
persatu.
5) Kekeliruan produk
Kes ini banyak terjadi kepada
kakitangan kerajaan. Bukan maksud saya yang meminjam dengan pihak swasta tidak
terjadi. Ada juga yang terjadi tapi kecil kesnya berbanding dengan mereka ynag
meminjam dengan kerajaan. Ini kerana didalam produk pinjaman perumahan kerajaan
mereka menawarkan dua produk takaful iaitu Takaful gadai janji dan takaful kebakaran
bertempoh. Produk ini menjadi pilihan samada memyertai salah satu atau
keduanya. Kebiasaanya kakitangan kerajaan akan mengambil produk Takaful
Kebakaran bertempoh, ini kerana produk ini murah berbanding Takaful gadai
janji. Apabila mereka boleh memilih maka mereka diberikan yang murah kerana
beberapa faktor: mereka pilih sendiri atau diberi berdasarkan kepada kelayakan
maksimum pinjaman. Dalam kes ini ramai kakitangan kerajaan yang saya jumpa
mempunyai masalah ini. Oleh itu pastikan anda mengambil produk yang betul bukan
kerana murah. Jika had kelayakan anda telah maksimum maka apa kiranya anda keluarkan
duit poket sendiri bagi kos takaful, supaya anda tidak bermasalah kelak.
6) Pembayaran balik baki caruman bila
berlaku penebusan semula pembiayaan
Keadaan ini berlaku apabila anda
menjual rumah anda sebelum tempoh bayaran bayaran balik selesai atau anda
membuat penjelasan kesemua baki pinjaman dalam tempoh sebelumnya. Sebenarnya anda
berhak mendapatkan kembali baki caruman takaful yang belum digunakan tempohnya.
Oleh itu anda perlu meminta pihak institusi kewangan membuat proses tuntutan
kembali dengan pihak syarikat takaful. Anda perlu membuat tindakan susulan agar
proses ini berjalan dengan lancar. Jangan mengharapkan kakitangan institusi kewangan
menjalankan tugasan mereka walaupun
mereka dibayar gaji. Anda perlu mengambil bahagian, ini kerana duit anda bukan
duit mereka. Mereka silih berganti ditempat anda berurusan. Oleh itu anda
adalah orang yang perlu lebih tahu dalam menentukan hak anda.
7) Bayaran Mudharabah
Uniknya kontrak takaful, anda akan
dibayar mudharabah apabila kontrak takaful gadai janji anda matang. Jumlah mudharabah
anda adalah bergantung kepada kontrak yang anda tandatangani semasa permohonan.
Syarikat takaful menawarkan kadar mudharabah berbeza mengikut kontrak
masing-masing. Contoh syarikat E menggunakan kadar 80%/20%. Syarikat P: 70%/30%
dan syarikat M: 70%/30%. 80% itu adalah bayaran keuntungan kepada pelanggan dan
20% itu bayaran keuntungan kepada pemilik syarikat takaful tersebut. Oleh itu
pastikan anda kemaskini alamat semasa anda semasa kontrak ini hendak matang. Agar
mudharabah tersebut dapat dibayar terus kepada anda oleh syarikat takaful
tersebut. Bagaimana jika anda membeli insuran gadai janji dari syarikat
insurans konversional, adakah anda akan mendapat bonus seperti ini juga? Jawapannya
adalah tidak, produk insurans gadai janji (konversional) tidak mempunyai
kontrak seperti ini. Kesemua duit bayaran premium anda akan hangus.
Monday, October 15, 2012
Sindiket tipu tuntutan insurans
Seorang individu yang dipercayai menjalankan sindiket insurans kenderaan yang mengalami kemalangan menunggu mangsa di hadapan Balai Polis Trafik Jalan Tun H. S. Lee, Kuala Lumpur
KEGIATAN memanipulasi tuntutan insurans kemalangan bukanlah satu perkara
baharu malah semakin menjadi-jadi kebelakangan ini sehingga menyebabkan
pihak insurans terpaksa menanggung kerugian ratusan juta ringgit setiap
tahun.
Dalam satu laporan khas, wartawan Utusan Malaysia membongkar kegiatan
licik sindiket itu yang beroperasi dengan melibatkan ejen insurans
sendiri, bengkel membaiki kenderaan, trak penunda, firma guaman malah
pihak berkuasa.
Misi mereka satu - mengaut keuntungan semaksimum mungkin pampasan yang diberikan pihak insurans di atas kemalangan atau kehilangan nyawa orang lain.
Hasil penyamaran wartawan sebagai mangsa kemalangan mendapati ejen sindiket mengakui boleh menguruskan semua urusan berkaitan tuntutan insurans malah, sehingga ke tahap membuat laporan polis.
Menurut sumber insurans, polis dan Suruhanjaya Pencegahan Jenayah Malaysia (SPRM), kegiatan sindiket itu sukar dibanteras kerana saksi termasuk mangsa enggan tampil membantu kerana mendapat pampasan walaupun dalam jumlah kecil.
Misi mereka satu - mengaut keuntungan semaksimum mungkin pampasan yang diberikan pihak insurans di atas kemalangan atau kehilangan nyawa orang lain.
Hasil penyamaran wartawan sebagai mangsa kemalangan mendapati ejen sindiket mengakui boleh menguruskan semua urusan berkaitan tuntutan insurans malah, sehingga ke tahap membuat laporan polis.
Menurut sumber insurans, polis dan Suruhanjaya Pencegahan Jenayah Malaysia (SPRM), kegiatan sindiket itu sukar dibanteras kerana saksi termasuk mangsa enggan tampil membantu kerana mendapat pampasan walaupun dalam jumlah kecil.
Saturday, October 6, 2012
APA ITU INSURANS
APA ITU INSURANS
Definisi insurans: insurans merupakan satu institusi ekonomik berasaskan prinsip bersaling
dibentuk bagi tujuan menubuhkan dana am. Keperluannya timbul daripada berlakunya
risiko yang tidak diduga, yang kebarangkalian berlakunya boleh dianggarkan
dengan munasabah. Dari segi kewangan pula, insurans ditakrifkan sebagai
penganturan kewangan yang mengagihkan semula kos kerugian luar jangka.
Sejarah industri insurans: Sejarah insurans yang jelas bermula pada abad ke-13 dan ke
-14 dimana insurans perkapalan berkembang sejajar dengan perkembangan industri perkapalan
di Eropah. Bagi insurans hayat pula, polisi pertama telah dikeluarkan di
England pada tahun 1583 keatas William Gybbon.
Insurans berjalan atau beroperasi
atas prinsip-prinsip asas insurans iaitu kepentingan boleh insurans, penuh
percaya mutlak, gantirugi, subrogasi, perkongsian sama rata dan sebab
terhampir.
Insurans atau dengan jelas lagi
dipanggil insurans konversional terbahagi kepada dua,iaitu insurans hayat dan
insurans AM.
Pendapat ulama terhadap insurans: Pada 15 jun 1972, Majlis Fatwa Kebangsaan Malaysia dalam
persidangan memutuskan bahawa insurans hayat(nyawa) adalah haram manakala insurans am adalah harus
(rujuk lampiran).
Kontrak insurans yang berasaskan
kepada penjualan polisi antara pemegang polisi atau pihak yang diinsuranskan
dengan penanggung insurans menjadi sebab utama kenapa insurans diharamkan. Unsur-unsur
yang dilarang dalam insurans: Para ulama memutuskan kontrak insurans haram
kerana ia mengandungi unsur-unsur berikut:
1.
Gharar
(ketidakpastian)
Gharar
menurut syarak: islam telah mensyaratkan bahawa sesuatu akad atau perjanjian
yang dimeterai antara pihak yang membuat perjanjian mestilah jelas tentang
perkara yang diakadnya.
“rasulullah
s.a.w melarang daripada menjual barang (secara melontar batu) dan jualan yang
mempunyai gharar” (riwayat Baihaqi).
Kontrak
insurans mengandungi unsur gharar kerana: “apabila tidak berlaku tuntutan, satu
pihak (syarikat insurans) akan mendapat semua keuntungan (premium) sementara
satu pihak lagi (pembeli) tidak mendapat sebarang keuntungan sedangkan
kontraknya adalah berasaskan jual beli”.
Dalam
kontrak insurans, syarikat insurans akan menawarkan produk(jaminan) manakala
pembeli, membeli produk (jaminan). Urusan jual beli ini berlaku dimana produk
adalah dalam bentuk satu jaminan manakala pembeli mesti membayar kosnya setiap
masa yang di tetapkan. Persoalannya jika berlaku musibah pampasan akan dibayar
kepada pembeli atau warisnya jika tidak sebaliknya. Ini menunjukkan bahawa
walaupun bayaran telah dibuat oleh pembeli tetapi produknya belum tentu akan
dapat dimiliki oleh pembeli atau warisnya.
Keadaan
ini bertepatan dengan definisi gharar oleh ibn Taimiyah yang menerangkan:
“gharar
dalam kontrak berlaku apabila satu pihak mendapat keuntungan sementara sebelah
pihak lagi tidak menerimanya”.
2.
Maisir
(judi)
“hai
orang-orang yang beriman, sesungguhnya khamar, maisir, berhala, bertenung nasib
dengan panah, adalah perbuatan keji termasuk perbuatan syaitan, maka jauhillah
perbuatan-perbuatan itu agar kamu mendapat keuntungan”(Surah al-maidah:90)
Dalam
konteks insurans, para ulama menyatakan maisir dan gharar mempunyai kaitan yang
amat rapat. Ini bererti jika sesuatu transaksi mengandungi gharar maka dengan
sendirinya unsur maisir akan turut serta. Kaitan antara keduanya adalah terlalu
rapat dan saling berkait. Islam menganggap sebagai suatu perjudian apabila
seseorang pemegang polisi insurans nyawa meninggal dunia sedangkan tempoh
perjanjian belum lagi tamat dan hanya membayar sebahagian premium yang dipersetujui,
tetapi kemudian diberikan pula pampasan yang tidak dijelaskan asal usul
sumbernya. Syarikat insurans boleh mengalami keuntungan atau kerugian
disebabkan tuntutan yang seolah-olah bergantung kepada nasib disebabkan
wujudnya unsur gharar. Keuntungan daripada itu dianggap sebagai judi.
Jenis-jenis
judi dalam kontrak insurans:
i)
Peserta
membayar premium yang kecil dengan mengharapkan wang yang lebih besar
jumlahnya.
ii)
Peserta
hilang wang premium apabila peristiwa ingin dilindungi tidak berlaku
iii)
Syarikat
akan rugi jika terpaksa membayar tuntutan yang melebih jumlah premium yang
diterima.
3.
Riba
“dan
allah menghalalkan jualbeli dan mengharamkan riba”. ( surah al-baqarah:275)
Didalam
kontrak insurans terdapat empat jenis riba yang terlibat:
i) Apabila
pembeli insurans membuat pengeluaran duit simpanan, ia dipanggil “policy Loan”. Disini pembeli mesti
membayar kembali duit yang dikeluarkan bersama dengan kadar feadah yang
dikenakan. Kebiasannya setiap syarikat insurans mengenakan kadar faedah sebanyak
8% setahun keatas policy loan. Terma ini berjalan keatas produk insurans yang
berbentuk tradisional. Bagi polisi berkaitan pelaburan(investment-linked)
keadaan ini tidak berlaku.
ii)
Premium
yang terlewat bayar akan dikenakan bunga mengikut kadar yang ditentukan dan ini
dipanggil riba. Ini melibatkan produk insurans tradisional dan berkaitan
pelaburan.
iii) Sesetengah
produk insurans ada membayar dividen (produk tradisional) kepada pemegang
polisi samada semasa matang atau setiap ulangtahun polisi. Dividen ini
bersumberkan riba yang dijana daripada pelaburan di syarikat-syarikat yang
berkaitan dengan riba dan tidak mengikut syarak seperti syarikat judi, arak serta
industri berkaitan babi.
iv) Manakala
bagi produk berkaitan pelaburan pula, syarikat insurans tidak membayar dividen,
tetapi pihak pemegang polisi mendapat keuntungan daripada duit pelaburan
mereka. Dimana duit ini dilaburkan terus oleh pihak syarikat insurans ke dalam
syarikat berkaitan riba, arak dan yang haram lain. Maka dengan sendirinya
keuntungan tersebut menjadi haram. Ada sesetangah produk ini dilaburkan
didana-dana yang halal. Ini bermakna hukum pelaburannya adalah halal. Cuma
produk ini masih menjadi haram kerana ia masih mengandungi unsur-unsur gharar
dan judi. Unsur riba(denda lambat bayar premium) masih boleh terlibat jika
pemegang polisi lambat membuat bayaran premium seperti dalam kontrak.
Saturday, September 22, 2012
Apa itu takaful?
1.Apa itu takaful?
Definisi:
Kata dasar perkataan takaful adalah Kafala
yang bererti menjamin, menjaga atau memelihara. Oleh itu takaful memberi maksud
saling menjamin, menjaga dan memelihara. Dalam bahasa yang mudah takaful
bermaksud satu pakatan yang berjanji menjaga kebajikan diantara ahli apabila
salah seorang daripada mereka yang menyertai pakatan berlaku musibah. Oleh sebab
itu kontrak takaful mengandungi unsur tabarru’. Tabarru’ berfungsi sebagai satu
dana bagi menolong ahli pakatan apabila musibah melanda. Unsur-unsur lain yang
terlibat dalam kontrak takaful adalah Mudharabah, wakalah, qardh hasan dan
hibah.
Tabarru’
bermaksud menderma. Dalam operasi takaful setiap peserta yang ingin menyertai
pakatan ini, mesti menyumbang (tabarru’) duit mereka kedalam tabung dana risiko.
Dana ini akan digunakan apabila peserta-peserta dalam pakatan tersebut ditimpa
musibah. Kebiasaannya nisbah tabarru’ dan Akaun peserta (simpanan) berbeza diantara
setiap produk dan syarikat takaful.
Mudharabah merupakan
kontrak perkongsian melibatkan satu pihak menyediakan modal dan satu lagi
mengusahakan. Dalam kes takaful pemodal (peserta) dan pengusaha (syarikat
takaful). Wang sumbangan peserta selepas
ditolak yuran wakalah akan dilaburkan oleh syarikat takaful samada dari dana
risiko dan akaun peserta (simpanan). Apabila berlaku keuntungan, keuntungan
tersebut akan dibahagikan kepada peserta dan syarikat takaful mengikut nisbah
yang dipersetujui pada peringkat awal kontrak diantara peserta dengan syarikat
takaful. Kebiasaanya setiap syarikat takaful meletakkan nisbah berbeza. Malahan
ada juga syarikat yang sama tetapi apabila produk berbeza maka nisbah juga
berbeza. Oleh itu peserta boleh memilih syarikat yang memberi tawaran terbaik
kepada mereka sebelum ingin menyertai mana-mana produk takaful.
Wakalah bermaksud
penyerahan tanggungjawab yang ada pada seseorang (muwakkil) kepada seseorang yang
lain (wakil) dengan lafaz agar menguruskan tanggungjawab yang diwakilkan. Dalam
industri takaful, wakalah wujud dalam dua kontrak. Syarikat takaful dilantik
sebagai wakil oleh pihak peserta. Syarikat takaful (wakil) akan menjalankan
tanggungjawab dalam mengurus dana risiko dan simpanan peserta serta segala
urusan berkaitan. Manakala peserta mesti menyumbangkan wang kedalam tabung dana
risiko tersebut. Manakala wakalah kedua pula adalah diantara syarikat takaful
dan pekerja pemasaran syarikat. Dimana syarikat menyediakan skim takaful
(produk) manakala pekerja pemasaran ( wakil@agent, broker, banktakaful dan
kakitangan syarikat-jual terus) adalah wakil yang dilantik oleh syarikat bagi
memasarkan skim tersebut kepada masyarakat bagi pihak syarikat.
Kontrak Qard hasan merupakan pinjaman kebajikan dimana peminjam hanya perlu
membayar semula jumlah wang yang dipinjam tanpa ada bayaran tambahan. Dalam industri
takaful, pinjaman ini dijalankan apabila syarikat takaful kehabisan wang dari
dana risiko akibat tuntutan yang melebihi dana. Maka syarikat takaful perlu memberi
pinjaman kepada dana risiko bagi mempercepatkan proses tuntutan tersebut agar
kebajikan peserta tidak terabai.
Kontrak hibah bermaksud memberi milik (duit, barang) kepada orang lain. Dalam
industri takaful hibah berfungsi dalam beberapa keadaan. Pertama apabila
syarikat takaful memberi pinjaman qardh hasan kepada dana risiko, maka pengurus
dana risiko boleh memberi hibah kepada syarikat takaful sebagai tanda terima
kasih apabila tabung dana tersebut pulih kembali. Kedua, hibah dari segi wang
simpanan peserta: peserta boleh menghibahkan wang simpanan mereka kepada
sesiapa yang diinginkanya apabila peserta tersebut meninggal dunia. Manakala wang
pampasan daripada dana risiko (tuntutan) perlu diberi kepada waris yang sah
mengikut hukum faraid. Ketiga, hibah wang keuntungan(mudharabah) yang kecil
setiap tahun, contoh ada satu syarikat takaful dinegara ini meminta peserta
hibahkan keuntungan tersebut (secara langsung) kepada rumah anak yatim dan
orang miskin dari produk mereka (bukan semua produk) apabila keuntungan produk
tersebut kurang daripada RM10 setiap tahun. Hibahan tersebut diuruskan oleh
syarikat takaful bagi pihak peserta.
Sejarah Takaful
Sistem takaful wujud dizaman kerajaan islam
madinah lagi. Rasulullah s.a.w telah memperkenalkan dua skim utama pada masa
itu. Skim al-aqilah; konsep saling bertanggungjawab dikalangan ahlinya. Di bawah
skim ini, setiap ahli bersetuju mewujudkan satu tabung dana risiko yang
dikenali al-khanz. Semua pungutan atau caruman yang dibayar oleh ahli akan
dimasukkan kedalam tabung tersebut. Tujuan tabung ini adalah menyediakan bayaran sebagai bantuan bagi
menolong mana-mana ahli yang terlibat dengan pembunuhan secara tidak segaja
atau untuk menebus tawanan perang muslimin dari pada musuh pada masa itu.
Satu lagi skim ialah al-qasamah
berhubung dengan nyawa manusia. Skim ini juga melibatkan usaha mengumpul dana
dalam sebuah tabung dana risiko al-qasamah. Manfaat akan dibayar kepada
waris-waris (ahli peserta) yang dibunuh jika kes pembunuhan itu tidak diketahui
siapa pembunuhnya atau keterangan saksi yang layak untuk benar-benar mengenal
pasti pembunuhnya tidak diperolehi.
Skim al muwalah adalah satu skim
tanggungan antara dua sahabat, dimana setiap sahabat berjanji akan menjaga ahli
keluarga sahabat mereka. Jika salah seorang diantara mereka terkorban semasa
keluar berperang. Ini bagi memastikan kebajikan anak-anak dan isteri simati
akan terbela jika berlaku kecelakaan keatas suami mereka.
Dalam masyarakt melayu dana khairat
kematian adalah satu contoh sistem takaful yang diuruskan secara tidak sedar
oleh masyarakat melayu hari ini. Ini kerana sistem pengurusan yang tidak sistematik.
Maka melalui sistem pengendali (syarikat takaful) maka sistem ini dapat
diuruskan secara lebih sistematik.
Subscribe to:
Posts (Atom)